Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego - czym się charakteryzuje?

Czym jest stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Na wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego mają wpływ dwa czynniki - prowizja banku oraz stopa procentowa, na podstawie której ustala się wysokość odsetek. Stopa procentowa, sama w sobie, jest zmienna. Jej wysokość ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej. Jest to organ decyzyjny, działający przy Narodowym Banku Polskim. Oprocentowanie bezpośrednio wpływa na wysokość raty kredytu, która składa się z części kapitałowej (wyraża ją kwota udzielonego kredytu) oraz odsetkowej. Przy zmiennym oprocentowaniu, wysokość odsetek będzie zależała od poziomu bazowej stopy procentowej, ustalanego przez NBP. Tymczasem przy oprocentowaniu stałym jest zupełnie inaczej - bank gwarantuje bowiem niezmienność stopy procentowej, według której liczone są odsetki. Stała stopa procentowa ustalana jest jedynie na kilka lat - w tym momencie należy zwrócić uwagę na fakt, iż kredyty hipoteczne udzielane są zazwyczaj na kilkanaście lat, a czasami nawet na kilkadziesiąt lat. Stała stopa procentowa utrzymywana jest natomiast przez około 5-7 lat, w zależności od warunków umowy. Następnie bank może zaproponować nową, stałą stopę procentową bądź przejść na stopę zmienną, w zależności od konkretnej oferty oraz ustaleń z klientem. Więcej na temat stałej stopy procentowej, w kontekście kredytu hipotecznego, oraz sposobu jej ustalania można przeczytać tutaj: https://www.aliorbank.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne/kredyt-z-okresowo-stala-stopa-oprocentowania.html. 

Stałe oprocentowanie - wady i zalety

Sytuacja na rynku kredytowym jest bardzo dynamiczna, zatem trudno przewidzieć, jak będą kształtowały się stopy procentowe w ciągu najbliższych kilku lat. Zaciąganie zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny, nierozerwalnie wiąże się z ryzykiem. Stała stopa oprocentowania chroni przed podwyżkami stóp procentowych - gdy te idą w górę, kredytobiorcy nie płacą wyższych rat kredytowych. Z drugiej strony, jeśli stopy procentowe ulegają obniżeniu, osoby posiadające kredyt ze stałym oprocentowaniem, płacą wyższe raty w stosunku do osób z kredytami o oprocentowaniu zmiennym. Dlatego też, decydując się na konkretne rozwiązania, warto śledzić prognozy analityków. Niestety, zwykle dotyczą one kolejnych miesięcy, ewentualnie kolejnego roku, nie sięgają natomiast dalej. Z jednej strony jest to problematyczne dla kredytobiorców, z drugiej strony wiązałoby się ze zbyt dużym ryzykiem wydania nietrafnej opinii. Należy pamiętać, że nie każdy bank oferuje kredyt ze stałym oprocentowaniem - obecnie zdecydowaną większość kredytów hipotecznych charakteryzuje oprocentowanie zmienne, co wynika z uwarunkowań rynkowych. Niemniej jednak klienci wciąż chętnie wybierają te kredyty, które mogłyby być oprocentowane stałą stopą.